«Черный список» заемщиков — можно ли из него выбраться

Представьте ситуацию: вы приходите в банк за автокредитом на новую машину. У вас нет ни тени сомнения насчет того, что кредит вам одобрят: у вас стабильный доход и хорошая работа. Но сотрудник банка, проверив ваши данные, вежливо отказывает. Причина? Ваша фамилия числится в так называемом «черном списке» заемщиков.

Что это за список, как в него попадают и главное — как из него выбраться? Разберемся вместе прямо сейчас.

Что такое «черный список» заемщиков

Формально какого-то единого «черного списка» заемщиков, куда банки заносят сведения о неблагонадежных клиентах, не существует. Это обывательский термин, обозначающий негативную кредитную историю. Когда представители банков говорят о «черном списке», они подразумевают клиентов с плохим кредитным рейтингом, закрепленным в бюро кредитных историй (БКИ).

Материалы по теме

Семьи с детьми получили скидку на покупку нового авто

Перед одобрением автокредита банк проводит комплексную оценку заемщика по ряду параметров — у каждого банка они свои. Обычно все финансовые организации оценивают уровень дохода, кредитную историю и текущую долговую нагрузку заемщика. На основании этой информации у банка формируется представление о вашей платежеспособности и надежности как клиента.

Имейте в виду: если решение по вашей заявке будет отрицательным, финансовая организация не обязана раскрывать вам причины отказа. Однако с 1 марта 2015 года действует требование, согласно которому основания отказа подлежат обязательной фиксации в вашей кредитной истории. Эта норма позволяет заемщику получить доступ к информации о причинах отказа — через запрос в БКИ — и при необходимости скорректировать ситуацию, чтобы повысить шансы на одобрение займа в будущем.

Почему вы оказались в стоп-листе у банков

Попасть в категорию проблемных клиентов гораздо проще, чем можно представить. Достаточно одной серьезной ошибки или нескольких мелких недочетов, чтобы репутация заемщика оказалась под угрозой. Восстанавливать ее придется очень долго.

Причины для попадания в неформальный «черный список» банков могут быть разными.

Вот список самых распространенных.

Материалы по теме

Соврал при выдаче автокредита — что теперь будет

• Просрочки платежей — важно понимать, что даже несколько дней просрочки фиксируются в системе.
• Кредитное мошенничество — попытки обмануть банк при получении кредита (например, предоставление фальшивых справок о доходах).
• Невозврат долга — полное прекращение платежей по кредиту.
• Частые заявки на кредиты — многократные обращения в разные банки за короткий период, особенно с отказами.
• Судебные разбирательства с банками — если дело о задолженности дошло до суда.

Самые действенные меры — превентивные. Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж по кредиту вовремя, не пытайтесь отмолчаться. Свяжитесь с банком заранее и обсудите возможность реструктуризации долга или кредитные каникулы.

Банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, которые проявляют инициативу в решении проблем, чем к тем, кто перестает платить и молча «уходит в закат».

Что считается просрочкой

Раз уж самой популярной причиной попадания в «черный список» банков является просрочка, давайте разберемся, что кредитные организации под этим понимают. Просрочки банки оценивают по-разному, в зависимости от длительности. Один день и один месяц задержки платежа — это принципиально разные ситуации с точки зрения кредитора.

В таблице ниже видно, как различные типы просрочек влияют на вашу кредитную репутацию:

Материалы по теме

Как повысить кредитный рейтинг, чтобы одобрили автокредит

Если вам отказывают в крупном кредите из-за плохой кредитной истории, начните восстанавливать репутацию с кредитных карт с небольшим лимитом. Своевременное погашение даже небольших сумм постепенно улучшит ваш кредитный рейтинг.

Выбирайте только официальные финансовые организации с лицензией ЦБ РФ. Проверить их можно в справочнике Центробанка по этой ссылке.

Обратите внимание: лицензирование может быть разным. Есть отдельная лицензия на привлечение средств граждан на вклады, а есть на выдачу займов. Без лицензии кредитная организация не имеет права работать, принимать деньги у клиентов, открывать вклады и выдавать кредиты.

Как выбраться из кредитного «черного списка»

Многие заемщики, получив статус неблагонадежного клиента, воспринимают его как клеймо и считают ситуацию безнадежной: путь к нормальной кредитной истории навсегда закрыт, деньги теперь никто не даст. Не отчаивайтесь — даже из самой сложной финансовой ситуации есть выход.

1. Договоритесь с нынешними кредиторами

Если у вас есть активные просроченные кредиты, первым делом нужно урегулировать ситуацию с вашими фактическими кредиторами.

Вариантов решения вопроса три.

Материалы по теме

Как машина мечты становится кредитным кошмаром: схема, в которую попадаются даже бывалые

• Реструктуризация долга — изменение условий кредита (срока, суммы платежа).
• Рефинансирование — получение нового кредита для погашения старых (если ваша история еще позволяет получить деньги).
• Кредитные каникулы — временная отсрочка платежей.

Когда вы договариваетесь с банком о новых условиях погашения долга, обязательно фиксируйте все договоренности на бумаге. Подписанное обеими сторонами соглашение защитит вас от возможных недоразумений в будущем. А еще обязательно сохраняйте все квитанции об оплате — они могут пригодиться в случае возникновения спорных ситуаций.

2. Исправьте ошибки в кредитной истории

Иногда причиной плохой кредитной истории становятся технические ошибки или действия мошенников. Внимательно проверьте свою кредитную историю и в случае обнаружения несоответствий.

Это делается так.

• Подайте запрос в БКИ на исправление ошибки.
• Обратитесь с жалобой в банк, предоставивший неверную информацию.
• Обратитесь в суд для защиты своих прав (радикальный метод, на случай если первые два не сработали).

3. Начните создавать положительную кредитную историю

Заемщику с испорченной репутацией придется постепенно восстанавливать доверие финансовых организаций. Для этого:

Материалы по теме

Кредит в красивой обертке: подводные камни покупки новой машины в рассрочку

• откройте дебетовую карту и активно ею пользуйтесь,
• оформите кредитную карту с небольшим лимитом и своевременно погашайте задолженность,
• воспользуйтесь услугами микрофинансовых организаций (но будьте осторожны с высокими процентами).

В некоторых банках существуют специальные «корректирующие» кредитные продукты для заемщиков с плохой историей. Это могут быть кредитные карты или кредиты под залог имущества. Будем откровенны: обычно условия по ним хуже рыночных, но своевременное погашение таких кредитов существенно улучшает вашу кредитную историю.

4. Подождите, пока информация устареет

Согласно закону, кредитная история хранится 7 лет и дополняется каждый раз, когда вы берете новый кредит, вносите ежемесячный платеж, допускаете просрочки или закрываете обязательства полностью. Но на практике многие банки при оценке заявки уделяют основное внимание последним 2–3 годам вашей кредитной активности.

Есть ли жизнь после «черного списка»

Попадание в «черный список» заемщиков — серьезная проблема, но еще не приговор. Путь к восстановлению вашей кредитной репутации потребует времени, денег и терпения, но это важное дело.

В конце концов, кредитная история — это всего лишь отражение вашего прошлого финансового поведения, а поведение можно исправить. И если сейчас вы временно лишены доступа к кредитным ресурсам, помните: с правильным подходом и финансовой дисциплиной вы обязательно вернетесь к полноценной финансовой жизни.

Кстати, не исключено, что после такого «незабываемого» опыта вы станете более рационально управлять своими деньгами. Что тоже, в каком-то смысле, является плюсом.

Обзор выгодных предложений от банков

ВТБ — рассчитать автокредит

Можно подать заявку онлайн — обычно на решение уходит не более 5 минут. В случае одобрения документы тоже можно подписать онлайн. Плюс в том, что деньги можно потратить не только на покупку машины, но и на другие цели — под залог автомобиля.

Т-Банк (бывший Тинькофф) — рассчитать автокредит

Машину на кредитные деньги вы покупаете самостоятельно, без участия банка. Поэтому никаких допуслуг — остаток средств можно потратить на то, что действительно нужно вашему новому автомобилю.

Совет: попросите банк проверить автомобиль по открытым базам ГИБДД, ФНП, ФССП и банковским источникам — специалисты Т-Банка готовы взять на себя эту важную задачу, стоит только изъявить желание.

Есть также возможность взять кредит наличными под залог авто.

Совкомбанк — рассчитать кредит

Тут можно взять кредит «на большие цели по низкой ставке». Одобренная сумма кредита будет больше, а ставка ниже, если брать деньги под залог имущества, в том числе автомобиля.

Рекомендуем также: Как реально сэкономить на каско до 50%? Обзор самых доступных допстраховок на автомобиль.

• Что лучше, рассрочка или автокредит? — Разбираемся вместе с экспертами.

• «За рулем» можно читать и в Телеграм