Когда досрочное погашение автокредита действительно приносит пользу, а когда деньги лучше оставить на вкладе, объяснил эксперт по фондовому рынку «Гарда Капитал» Кирилл Селезнев. По его словам, ориентиром служит простая формула: если ставка по займу превышает 13% и выше доходности по депозитам, гасить долг раньше срока однозначно выгодно. В данный момент это справедливо почти для всех стандартных кредитов на машину.
Задачка для владельцев старых автомобилей
Для машин с пробегом, уточнил финансист, проценты сейчас варьируются от 22 до 26 в пересчете на год. Новые авто обходятся дешевле — в среднем около 15% годовых. При таких цифрах частичное или полное закрытие долга превращается в реальную экономию: вы просто не платите банку лишнего. Перебить такую выгоду консервативными вложениями практически невозможно, подчеркнул аналитик. Ни один вклад сегодня не способен обеспечить аналогичную гарантированную доходность.
Впрочем, с льготными программами ситуация кардинально меняется. Речь о субсидированных кредитах от дилеров со ставками 4–9%. Здесь логика обратная: при открытии вклада под 12–13% свободные средства выгоднее отнести в банк, чем отдать их на погашение долга. В этом случае депозит принесет больше, чем сэкономленная переплата по процентам.
Отечественная машина получила новую версию — горожанам понравится!
Как не прогадать с досрочным погашением
Селезнев обратил внимание на типичную ошибку заемщиков — неправильный выбор метода досрочной выплаты. Банк по умолчанию часто уменьшает ежемесячный платеж, оставляя срок неизменным. Однако для клиента куда выгоднее сокращать именно срок кредита. Такой подход сильнее бьет по переплате: проценты начисляются на оставшуюся сумму, и чем быстрее вы с ней расправляетесь, тем меньше отдаете сверху.
Еще один момент, который многие упускают, — это страховка. При досрочном закрытии договора у вас есть право вернуть часть ее стоимости. Правда, для этого придется написать отдельное заявление. Просто так деньги на счет не упадут.
Пережить пять генсеков: как пришел «ушастый»
Перед тем как принять окончательное решение, эксперт советует проверить эффективную ставку по кредитному договору, а также уточнить порядок пересчета платежей и возможные скрытые комиссии. Дьявол, как водится, кроется в деталях.
Что будет со ставками дальше
Согласно прогнозу Селезнева, снижения ставок по займам стоит ждать к концу текущего года — они начнут постепенно падать вслед за ключевой. Но процесс будет медленным. Рынок автокредитования вернется к отметке 12% не раньше 2027 года. Так что до тех пор вопрос досрочного погашения остается актуальным для большинства заемщиков.
Ранее «За рулем» рассказывал, нужно ли прогревать двигатель летом.
- «За рулем» можно читать в ВКонтакте
141